EU NGI TALER trará pagamentos online privados e seguros para a Zona do Euro

O que o GNU Taler é (e não é)

• Descrito repetidamente como um sistema de pagamento, não uma nova moeda; ele pode transferir euros, dólares etc.
• Explicitamente não baseado em blockchain; em vez disso, é comparado a casas da moeda chaumianas / DigiCash e Mondex/Chipknip.
• Usa moedas digitais de “uso único” e assinaturas cegas; as moedas são semelhantes a portador e anonimizadas para o pagador, mas os comerciantes são totalmente identificáveis e tributáveis.
• A carteira mantém as moedas localmente; se for perdida sem backup, os fundos desaparecem, de forma semelhante a perder uma carteira com dinheiro.

Centralização, exchanges e “P2P”

• Toda emissão e resgate passam por uma exchange/provedor de pagamentos, que precisa ser auditado.
• Pagamentos chamados ponto a ponto ainda acabam passando por uma exchange; a transferência offline só é possível temporariamente e precisa ser liquidada centralmente para ser final.
• Alguns veem isso como “dinheiro digital realmente descentralizado”; outros argumentam que ainda é centralizado e sujeito às regulamentações existentes.

Relação com CBDCs e bancos centrais

• Há confusão e debate sobre se o Taler é uma moeda digital de banco central.
• Um lado afirma que bancos centrais poderiam impor limites de “dinheiro vivo” por pessoa e expirações, citando um documento de posição sobre CBDC do Taler que menciona chaves de denominação expiradas.
• Outros contra-argumentam que o Taler em si é independente de bancos centrais; tais limites/expiração seriam escolhas de política de um emissor de CBDC, não inerentes ao Taler.

Privacidade, KYC/AML e regulamentação

• Compradores ganham privacidade; exchanges e comerciantes continuam auditáveis.
• Críticos questionam se reguladores e bancos aceitarão forte anonimato do pagador, dado obrigações de KYC/AML.
• Alguns o comparam a modelos de stablecoins em que o KYC acontece nas bordas, não em cada transação.
• Há preocupação de que doações anônimas possam aumentar a corrupção; outros dizem que isso não é pior do que dinheiro físico.

Comparação com cartões e sistemas existentes da UE

• O Taler é posicionado como uma forma de reduzir taxas de cartão e enfraquecer o poder de mercado da Visa/Mastercard.
• Contraponto: na UE, as taxas de intercâmbio já são limitadas; muitos consumidores não veem ou não se importam com taxas.
• Comparado a sistemas como Blik, Swish, Vipps, iDeal e apps bancários. Eles são vistos como mais convenientes hoje, mas:
  • Estão ligados a contas bancárias, não são anônimos.
  • Exigem servidores centrais para cada transferência.
• Alguns argumentam que usuários médios não valorizam privacidade ou redução de taxas o suficiente para mudar; outros dizem que preocupações com privacidade e experiências com golpes estão crescendo, especialmente entre pessoas mais jovens.

Micropagamentos e monetização da web

• Forte interesse em usar o Taler para pagamentos pequenos (por exemplo, pagamentos por artigo de notícias, doações) como uma alternativa preservadora de privacidade a anúncios/assinaturas.
• Ceticismo sobre microfraude e sobre o que conta como um evento “cobrável”; a resposta dada é que o Taler exige ação explícita do usuário e controles do agente de usuário.
• Medo de alguns de que isso possa empurrar mais da web para paywalls, embora as demonstrações atuais sejam reconhecidas como exemplos de brinquedo.

Experiência do usuário e praticidade

• Preocupações com gerenciamento de carteira/chaves, backups e fluxo de moedas de uso único tornando-o mais complexo do que apps existentes.
• Alguns veem o Taler como tecnicamente elegante, mas praticamente pior do que sistemas nacionais maduros.
• Outros estão otimistas com o financiamento da UE e a natureza de software livre, mas incertos quanto aos prazos e à implantação no mundo real.