Visa, Mastercard acuerdan reducir las comisiones por deslizamiento, poniendo fin a una demanda de larga duración

Alcance del acuerdo y magnitud del cambio

• El litigio ha durado ~20 años; los comentaristas destacan lo lenta que es esta “justicia”.
• Según se informa, el acuerdo reduce las comisiones solo ~0,04 puntos porcentuales durante unos pocos años; muchos consideran que eso es insignificante.
• Lo más importante: los comerciantes obtienen más capacidad para orientar a los clientes hacia tarjetas de menor comisión, formar grupos de negociación y (en algunos contextos) aplicar recargos por el uso de tarjeta.

Efectivo vs. tarjetas y legalidad de “no se acepta efectivo”

• Varios señalan el aumento de políticas de “no se acepta efectivo” (por ejemplo, en Seattle, máquinas expendedoras, aviones).
• Aclaración: bajo las normas federales de EE. UU., las empresas privadas generalmente no tienen que aceptar efectivo salvo que la ley estatal o local lo exija; algunas ciudades y condados prohíben el comercio sin efectivo.
• Debate sobre si una obligación de pago cuenta como “deuda” y cuándo debe aceptarse efectivo; el consenso es que las normas son matizadas y a menudo se resuelven caso por caso.

Débito, crédito y acceso a servicios

• Muchos informan que las empresas de alquiler de coches y hoteles prefieren fuertemente o exigen tarjetas de crédito; la aceptación de débito es inconsistente y a menudo más onerosa.
• Justificaciones dadas: más fácil cobrar por posibles daños, los usuarios de tarjetas de crédito se consideran menos arriesgados, y las tarjetas de crédito a menudo incluyen seguro de alquiler.
• Otros contraargumentan que existen límites en ambos tipos de tarjeta y que algunas regiones (fuera de EE. UU.) dependen en gran medida del débito sin problemas.

Sistemas de pago alternativos y QR/cripto

• Algunos abogan por nuevas redes de bajo coste (por ejemplo, tipo Venmo/Stripe, basadas en QR) fuera de Visa/Mastercard.
• Otros advierten sobre fraude, phishing mediante QR, falta de reversibilidad en cripto y requisitos regulatorios de trazabilidad y protección del consumidor.
• China, India y otras regiones se citan como ejemplos funcionales de sistemas QR/apoyados por el Estado; intentos como los pagos QR de Walmart en EE. UU. fracasaron en gran medida frente a Apple Pay.

Economía de las comisiones de intercambio y las recompensas

• El intercambio en EE. UU. (aproximadamente ~2–3% más una comisión por transacción) se considera muy por encima de los costes técnicos subyacentes, especialmente en comparación con sistemas de bajo coste o regulados en el extranjero.
• Se entiende ampliamente que las recompensas se financian con:
  • Altas comisiones de intercambio.
  • Intereses, penalizaciones y comisiones de usuarios endeudados.
• Varios comentaristas sostienen que:
  • Los consumidores endeudados y los que pagan en efectivo subvencionan a los viajeros que obtienen recompensas y a los “morosos” que pagan íntegramente.
  • Los comerciantes tienen una capacidad limitada para trasladar todos los costes; si pudieran trasladarlos por completo, tendrían menos motivación para luchar contra las comisiones.

Precios para comerciantes, recargos y competencia

• Algunos приветian los recargos explícitos por tarjeta o los descuentos por pagar en efectivo como una forma de exponer los costes reales y disciplinar a las redes de altas comisiones y a las tarjetas premium.
• Otros se preocupan por la complejidad añadida para los consumidores (“no aceptamos la tarjeta X / comisión extra para la tarjeta Y”).
• Preocupaciones más amplias: Visa/Mastercard se ven como un duopolio dañino similar a Apple/Google en las tiendas de aplicaciones; se pide acción antimonopolio e incluso infraestructura de pagos gestionada por el gobierno.