धोखाधड़ी की इष्टतम मात्रा शून्य नहीं होती (2022)
वित्तीय और ऑनलाइन प्रणालियों में धोखाधड़ी को पूरी तरह खत्म नहीं किया जा सकता, वह भी इस हद तक कि वैध लेन-देन असहनीय रूप से कठिन हो जाएँ; इसलिए लागत, false positives, और उपयोगिता को देखते हुए कुछ गैर-शून्य स्तर व्यावहारिक रूप से “इष्टतम” होता है। टिप्पणीकार इस समझौते को वास्तविक उदाहरणों से जोड़ते हैं: राष्ट्रीय ID योजनाएँ बनाम गोपनीयता, आक्रामक anti-fraud प्रणालियाँ जो वैध यात्रियों या ऑनलाइन खरीदारों को रोक देती हैं, और मजबूत 2FA या bank-mediated flows जैसी सुरक्षित भुगतान संरचनाएँ। व्यापक विषय यह है कि समाजों और व्यवसायों को सुरक्षा, सुविधा, और अवसर-लागत के बीच संतुलन बनाना पड़ता है, और वे दुर्घटनाओं, प्रदूषण, या अन्य हानियों की तरह धोखाधड़ी के एक अवशिष्ट स्तर को स्वीकार करते हैं।
मुख्य विचार: “इष्टतम” धोखाधड़ी बनाम शून्य धोखाधड़ी
- कई टिप्पणीकार इस थीसिस को इस तरह दोहराते हैं: सभी धोखाधड़ी को समाप्त करना बहुत महंगा है; धोखाधड़ी से होने वाले नुकसान और घर्षण, नौकरशाही, या छूटे हुए व्यवसाय के बीच एक समझौता होता है।
- कुछ लोग इसे स्पष्ट घटते-प्रतिफल वाला अर्थशास्त्र मानते हैं; अन्य कहते हैं कि “गैर-शून्य इष्टतम धोखाधड़ी” की रूपरेखा सहज नहीं है और भावनात्मक रूप से झकझोरने वाली है।
- “वांछनीय” (शून्य धोखाधड़ी) और “वास्तविक दुनिया में इष्टतम” (लागतों और समझौतों को देखते हुए कुछ धोखाधड़ी) के बीच अंतर पर जोर दिया गया है।
धोखाधड़ी, उपयोगिता, और सुरक्षा के समझौते
- उपमाएँ: कंप्यूटर सुरक्षा बनाम उपयोग में आसानी; सड़क सुरक्षा बनाम गति; प्रदूषण बनाम आर्थिक गतिविधि; एयरलाइन दुर्घटनाएँ बनाम शून्य जोखिम की लागत या व्यावहारिकता।
- कई लोग इस बात पर जोर देते हैं कि एक बिंदु के बाद, कड़े नियंत्रण मुख्यतः false positives बढ़ाते हैं और वैध उपयोगकर्ताओं को नुकसान पहुंचाते हैं (जैसे, सामाजिक लाभों की कटऑफ, अत्यधिक KYC/AML)।
पहचान प्रणालियाँ और राष्ट्रीय ID
- मजबूत राष्ट्रीय ID (जैसे, Spain, विभिन्न EU देश) को US के SSN/driver’s license के पैचवर्क की तुलना में कुछ प्रकार की धोखाधड़ी और “identity theft” को बहुत कठिन बनाने वाला बताया गया है।
- कुछ लोग क्रिप्टोग्राफ़िक digital ID, zero-knowledge proofs, और non-transferable credentials का समर्थन करते हैं ताकि प्रतिरूपण और डेटा के अत्यधिक संग्रह को कम किया जा सके।
- दूसरों को केंद्रीकृत शक्ति, निगरानी, और “crappy companies” द्वारा एक ही ID के व्यापक पुन: उपयोग की चिंता है, जो अनिवार्य रूप से इसे लीक कर देंगी।
भुगतान अवसंरचना और कार्ड धोखाधड़ी
- US-शैली के केवल कार्ड-नंबर वाले भुगतानों बनाम PIN/3-D Secure / bank-redirect प्रणालियों पर विस्तृत चर्चा, जो Europe में आम हैं और जिनमें धोखाधड़ी बहुत कम और ब्लॉक भी कम माने जाते हैं।
- बैंकों और कार्ड नेटवर्कों के वैध उच्च-मूल्य या यात्रा लेन-देन को आक्रामक रूप से चिह्नित करने के उदाहरण (जैसे, iPhone लॉन्च दिवस, अंतरराष्ट्रीय यात्रा), जिससे उपयोगकर्ताओं को भारी परेशानी होती है।
- इस पर असहमति कि इसमें कितना हिस्सा regulation का है बनाम बैंक/नेटवर्क के चुनाव या विशिष्ट बड़े merchants की सेटअप का।
अत्यधिक आक्रामक anti-fraud और उपयोगकर्ता-हानि
- कई रिपोर्टों में cards और accounts का frozen होना, ecommerce orders का चुपचाप canceled होना, और data errors या नामों के टकराव के कारण identity quizzes का विफल होना शामिल है।
- कुछ लोगों को लगता है कि anti-fraud systems increasingly एक “stupid big brother” की तरह हैं, जो सामान्य जीवन और यात्रा को कठिन बना रहे हैं।
नैतिक और अलंकारिक आलोचनाएँ
- कई लोग “welcome fraud” जैसी भाषा पर आपत्ति करते हैं, यह कहते हुए कि यह “cost-effectively समाप्त नहीं कर सकते” को “अच्छा” से भ्रमित करती है।
- इस पर बहस कि “धोखाधड़ी/मौतों/आपदाओं की इष्टतम मात्रा शून्य नहीं होती” कहना भ्रामक है या नहीं, बनिस्बत यह कहने के कि “शून्य तक पहुंचने के लिए हम असीमित खर्च या असीमित घर्षण को उचित नहीं ठहरा सकते।”