‘प्रतिस्पर्धाविरोधी’ शुल्कों को लेकर Visa, Mastercard और बड़े बैंकों पर नए मुकदमे
Visa, Mastercard और बड़े अमेरिकी बैंकों पर क्रेडिट कार्ड लेनदेन शुल्क को ऊँचा बनाए रखने के लिए मिलीभगत का आरोप लगाते हुए नए व्यापारिक मुकदमों ने भुगतान नेटवर्क कैसे काम करते हैं और उनकी लागत आखिर कौन चुकाता है, इस बहस को फिर से तेज कर दिया है। टिप्पणीकारों का तर्क है कि प्रतिस्पर्धाविरोधी अनुबंध शर्तें, rewards programs और व्यवहार्य विकल्पों की कमी कार्ड नेटवर्क को लगभग हर खरीद पर “छिपा कर” कर वसूलने देती है, जिसमें cash और debit उपयोगकर्ता प्रभावी रूप से credit card perks को सब्सिडी देते हैं। कई लोग यूरोप, भारत और ब्राज़ील की regulated या public payment प्रणालियों को इस बात के प्रमाण के रूप में देखते हैं कि सस्ते, instant, bank-to-bank भुगतान तकनीकी और आर्थिक रूप से संभव हैं, लेकिन अमेरिका में ऐसे सुधारों के प्रति मजबूत राजनीतिक और उद्योग-स्तरीय प्रतिरोध की ओर भी इशारा करते हैं.
बाज़ार शक्ति, “प्रतिस्पर्धाविरोधी” शुल्क, और मिलीभगत
- कई लोगों का तर्क है कि Visa/Mastercard और बड़े बैंक एक कार्टेल की तरह काम करते हैं: “सभी कार्ड स्वीकार करें” नियम और नेटवर्क प्रतिबंध कथित तौर पर व्यापारियों और जारीकर्ताओं को कीमत पर प्रतिस्पर्धा करने से रोकते हैं।
- आलोचकों का कहना है कि ऊँचे शुल्क केवल इसलिए टिकाऊ हैं क्योंकि नेटवर्क steering को रोकते हैं (जैसे, किसी खास कार्ड पर surcharge लगाना, सस्ते नेटवर्क को प्राथमिकता देना)।
- अन्य लोग नोट करते हैं कि acquirers merchant discount rate तय करते हैं, लेकिन अधिकांश पैसा नेटवर्क-निर्धारित interchange के ज़रिए issuing banks तक जाता है।
व्यापारी, उपभोक्ता, और विकृत प्रोत्साहन
- व्यापारी अक्सर भुगतान विधि के आधार पर अलग ढंग से संकेत या मूल्य-निर्धारण नहीं कर पाते, इसलिए कार्ड उपयोगकर्ताओं की लागत cash/debit उपयोगकर्ताओं से cross-subsidize होती है।
- rewards cards को एक प्रतिगामी transfer माना जाता है: ऊँचे merchant fees अपेक्षाकृत संपन्न cardholders के लिए perks का खर्च उठाते हैं।
- कुछ टिप्पणीकार explicit card surcharges या cash/debit discounts चाहते हैं; अन्य checkout पर कीमतों में अंतर पसंद नहीं करते।
- जहाँ surcharging/discounting की अनुमति है, वहाँ gas stations और कुछ छोटे व्यापारी पहले से ऐसा करते हैं; अन्यत्र (EU/UK/AU में विभिन्न तरीकों से) इसे प्रतिबंधित या banned किया गया है।
Visa/Mastercard duopoly के विकल्प
- कई लोग राष्ट्रीय instant-payment systems (ब्राज़ील में PIX, भारत में UPI, कनाडा में Interac, UK में Faster Payments/“Pay by bank”, EU में SEPA, US में FedNow/ACH/Zelle) को कम-लागत rails के संभव होने के प्रमाण के रूप में देखते हैं।
- बाधाएँ: regulatory capture, विदेशी/सरकार-चालित प्रणालियों के खिलाफ अमेरिकी राजनीतिक दबाव, tourists को onboard करना, और उपभोक्ता सुरक्षा (chargebacks, fraud recourse) का अभाव।
- Debit और bank-to-bank योजनाएँ सस्ती होती हैं, लेकिन dispute handling और user convenience में अक्सर कमजोर होती हैं।
नियमन बनाम “market solutions”
- प्रस्तावित सुधार: interchange पर cap लगाना (EU-style), steering पर रोक लगाने वाले network rules को illegal करना, merchants को card product के अनुसार चुनने/छाँटने देना, और receipts पर शुल्क का स्पष्ट disclosure अनिवार्य करना।
- समर्थकों का तर्क है कि अन्य जगह fee caps ने card markets को नहीं तोड़ा; skeptics चेतावनी देते हैं कि price controls credit की quality या access को घटा सकते हैं।
मध्यस्थ, सार्वजनिक infrastructure, और censorship
- कुछ लोग कहते हैं कि card networks अब overpaid middlemen हैं और payments को एक public utility होना चाहिए; अन्य लोग उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली जटिलता, security, और वैश्विक coordination पर ज़ोर देते हैं।
- deplatforming और payment networks के माध्यम से “soft” censorship को लेकर चिंता है, जिसे अक्सर government pressure और anti-money-laundering या राजनीतिक एजेंडों से जोड़ा जाता है।
- chargebacks के अनुभव मिश्रित हैं: उपभोक्ता उन्हें मूल्यवान मानते हैं; व्यापारी इन्हें महंगे, अक्सर जीतना मुश्किल, विवाद और fraudulent chargebacks के रूप में देखते हैं।